[置业指南] 全职太太精明理财：购买别墅的详细计划

靓姨今年40岁了，把女儿送出了国，靓姨觉得完成了一件大事。在一家公司做财务经理的她，越来越感到岁月为自己的体力带来的透支。由于公司业务扩张快，老板又没增加人手，自己已足足加了3个月的班，因为长期劳累，她眼角的鱼尾纹都多了不少。疲惫的她想要回家做个全职太太。

　　靓姨的丈夫在一家民营企业做经理，年薪约20万元，靓姨自己月收入也有5000元，家里的经济水平属于城市的中上等水平，有自己的房屋、汽车，银行存款也不少。虽说家里条件不错，但在国外念书的女儿花费巨大，自己一辞职每年也要减少六七万元的收入，做全职太太能行得通么？再说家里还想在郊区买一套幽静的小别墅养老，她丈夫今年45岁了，虽然离退休还有15年，但他也想早点退休，不想等到60岁。上海365论坛－ bbs.ala365.com3 u. r9 a7 o( b( S- S$ A, b$ u1 R

　　靓姨盘点了一下现在的资产，请注册财务策划师为自己做了一份详细计划。
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　　靓姨家的财务状况  上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs% K; c/ s, N9 |& L
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　　资产、负债状况www.ala365.com; @( k6 Q' }, X. Y! V. o6 l0 s
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　　金融资产　　500000

　　活期存款　　40000
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　　定期存款　　360000

　　基金　　　　50000 - 我爱上海每一天2 d# Z+ \- p2 P* V
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　　国债　　　　50000 上海365论坛* e7 b  D# L. \' U6 G
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　　固定资产　　400000 www.ala365.com. j* Z( n* Q+ B5 S0 r2 {
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　　房屋　　　　400000 上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs" q, G+ h+ z8 I9 n
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　　总资产　　　900000 www.ala365.com9 M+ A+ r/ @5 {" d; Y" L8 C# P
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　　总负债　　　0 上海365论坛2 [3 Z: ~3 x5 Y6 z  L4 U7 _

　　净资产　　　900000 4 [* y+ U& }/ J% _3 ^7 N

　　收入、支出状况
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　　　收入项目　　　金额　　　支出项目　　　金额
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　　家庭工资收入　　260000　　　家庭支出　　　60000
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　　　　　　　　　　　　　　　教育费用支出　　100000
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　　总收入-总支出　 100000

　　投资收入为每年　100000
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　　现有资产的收益：上海365论坛－ bbs.ala365.com$ H0 r- D$ a6 @( G* C
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　　投资项目　　金额　　占总收入百分比　　年收益％ - 我爱上海每一天& O, a* u, _9 @

　　活期存款　　40000　　　　　 8％　　　　　0.72 上海365论坛－ bbs.ala365.com" n- \' \1 C# W& i

　　定期存款　　360000　　　　　72％　　　　2.25-3.60
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　　基　金　　 50000　　　　　10％　　　　　7 上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs9 o3 V8 x4 V9 W8 z2 x& j
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　　国　债　　50000　　　　　10％　　　　　2.6 上海365论坛  M6 C! b: B5 V* Y" i. x2 w7 R

　　总　计　　 500000　　　　　100％　　　总收益:2.64-3.61 上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs; z& m" D3 w6 w8 H8 |

　　从以上数据可以看出，靓姨家的资产负债情况较好，投资的产品也很适合家庭这一阶段的特点，但投资收益不是很理想，投资产品的结构应该调整，降低定期存款的比例。
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靓姨的理财目标

1、养老

　　假如她明年退休,丈夫55岁退休,每月需要花销4000元，女儿也毕业了,则明年她的家庭年收入支出会有以下变化：
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　　　收入项目　　金额
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　　家庭工资收入　　　200000
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　　投资收入为每年　　152000 上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs9 o8 n5 I$ ~9 [

　　　支出项目　　金额
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　　家庭日常支出　　48000 上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs: E* i; D3 `) h' w6 a

　　总收入-总支出　 152000 5 R$ b, W$ t4 A3 l
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　　假如丈夫的收入可以保持稳定，到丈夫55岁退休，不考虑收入增长和通货膨胀的因素,10年的工资收入为152万元,10年的支出是48万元，节余104万元,而退休后若继续生活20年则需要96万元,只是满足养老的要求,靓姨不工作也够用了。
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2、旅游

　　假设夫妇每年需要花费1万元，用于旅游支出，直到80岁，那么20年需要20万元。

3、现有资产增值www.ala365.com* q) k: E3 f' R! b
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　　保持比通货膨胀率+银行存款利率略高的投资回报率，便可以保值、增值。上海365论坛* [- r" |% a; d1 {

4、买别墅 - 我爱上海每一天+ L: V  v9 z4 Q

　　计划花费100万元。 ' i8 g- A0 u  t- Q# f  o7 L

理财建议
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　　静态的计算，靓姨现在的金融资产加将来可得的收入大约有212万元,但她的消费需求是274万元,若靓姨的消费需求就是她的消费欲望，则按照幸福的公式：

　　个人幸福＝既存财富/消费欲望＝0.77,靓姨就是当全职太太，她也不会觉得幸福，因为她的消费欲望大于她的财富。因此建议她调整自己的消费需求，做好理财安排： 6 C9 {8 a$ d4 Z6 n
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1、将买别墅的欲望降低或者取消计划。

2、调整现有的投资产品结构，保持现有的活期存款比例，最高不超过48000元，降低定期存款比例，将36万元的定期存款降为5万元；提高投资基金、国债的比例，将36万元定期存款做一个投资组合：
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　　投资品种　　投资比例　　投资收益率上海365论坛  D1 K- Q$ P( b, B
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　　记账式国债　　　　20％　　　　 3.2％上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs# H$ g6 [3 ~& A1 d" j! b" Y. z9 i

　　债券型基金　　　　30％　　　　 4.5-5％ 4 a9 I& P: B! C/ v

　　股票型基金　　　　30％　　　　　7％
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　　货币市场上海论坛,上海人论坛,上海时尚,上海美食,上海地图,shanghai bbs+ H2 N, t6 f# i+ o; `0 [& s; x$ {
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　　中短期债券基金　　20％　　　　　2.0％ www.ala365.com/ q# c: s7 Y- ]6 e) ]# Y/ Y

　　原投资收益约为　　2.64-3.61％ www.ala365.com; O5 }8 f) q1 y' }' A4 \) ?

　　调整后收益约为　　4.5％ - 我爱上海每一天" z' \, l$ @: V

3、现有的基金国债，作为家庭医疗基金。上海365论坛! c- s/ X* z! d% n7 p0 t% ]3 ~
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4、将每月的节余资金：
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a)一部分投资货币市场基金作为旅游经费，即保持定期存款收益，又保持很好的流动性。 www.ala365.com( j5 y7 N' z0 S1 F1 }% x

b)另一部分作为家庭将来大额开支基金，例如更换家庭设备、修理房屋等，此部分资金定期定额购买基金。

5、若无保障，建议要适当购买人寿、医疗、意外保险，增加保障，减少将来因为生病、意外事故引起的家庭经济负担。特别是靓姨的丈夫应该是保障的重点。

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